채무 발생 전의 일상적인 삶

저는 올해 48세의 자영업자로, 작은 의류매장을 운영하고 있습니다. 결혼 후 오랜 기간 맞벌이를 하면서 두 아이를 키워왔습니다. 대학생과 고등학생인 두 자녀를 뒷바라지하며, 경제적으로 부족함 없이 살아가려고 늘 노력해왔죠.

처음 의류매장을 열었을 때만 해도 장사가 꽤 잘되었습니다. 하지만 오프라인 매장의 한계를 느끼면서 온라인 쇼핑몰을 병행 운영하기로 결심했습니다. 주변에서도 온라인 시장이 커지고 있다며 좋은 기회라고 했고, 저 역시 성공을 자신했습니다. 하지만 결과는 예상과 달랐습니다.

채무 발생과 악화 과정

온라인 쇼핑몰을 운영하면서 가장 큰 문제는 재고 부담이었습니다. 다양한 스타일의 옷을 갖춰야 했고, 트렌드가 빠르게 바뀌면서 미처 팔지 못한 상품이 쌓였습니다. 여기에 광고비까지 과다하게 지출하면서 점점 적자가 커져 갔습니다.

처음에는 은행에서 3천만 원을 대출받아 운영자금으로 사용했습니다. 하지만 매출이 기대만큼 나오지 않았고, 카드 돌려막기를 시작했습니다. 카드 대금이 2천 3백만 원까지 불어나자, 결국 P2P 대출까지 손을 댔습니다. P2P 대출 1천 5백만 원까지 더해지면서, 총 채무액이 6천 8백만 원까지 늘어났습니다.

수입은 줄어드는데 매달 갚아야 할 돈은 커져만 갔습니다. 하루에도 수십 번씩 카드사와 대출업체에서 독촉 전화가 걸려왔고, 매달 이자만 갚아도 벅찼습니다. 가족들에게 말도 못 한 채 혼자 끙끙 앓다가 결국 한계에 다다랐습니다.

개인회생 결심까지의 상황

결정적인 계기는 카드 대금 연체였습니다. 어느 날 카드 사용이 차단되었고, 카드사에서 내용증명을 보내왔습니다. 이대로라면 신용불량자가 되는 것은 시간문제였습니다.

밤마다 불안에 시달리며 개인회생을 할지 고민했습니다. 개인회생을 신청하면 신용등급이 크게 떨어진다는 말도 들었고, 혹시라도 장사가 더 잘되면 갚을 수 있지 않을까 하는 희망도 있었습니다. 하지만 현실은 그리 녹록지 않았습니다.

남편과 상의했을 때 처음에는 반대가 심했습니다. 신용이 회복되는 데 오래 걸리고, 법적인 절차를 밟아야 한다는 부담 때문이었습니다. 하지만 결국 저의 건강과 정신적 안정을 위해 개인회생을 결정하게 되었습니다.

개인회생 진행 과정

상담을 받으러 갔을 때 솔직히 너무 긴장되고 부끄러웠습니다. 하지만 상담사는 저 같은 사례가 많다며 현실적인 조언을 해주었고, 덕분에 용기를 얻었습니다.

개인회생 신청 후 법원에서 변제계획을 심사하는 과정이 진행되었습니다. 다행히 인가까지의 기간은 약 6개월 정도 걸렸고, 월 변제금은 약 35만 원으로 조정되었습니다. 총 5년간 갚아야 하지만, 이전보다 훨씬 감당할 수 있는 수준이었습니다.

법원 출석도 긴장됐지만, 판사는 제 상황을 충분히 이해해주었습니다. 사업 실패로 인해 채무가 발생했으며, 재기를 위해 노력하고 있다는 점을 강조하면서 개인회생 인가를 받았습니다.

현재의 변화와 희망

현재는 변제 1년 차에 접어들었습니다. 매달 정해진 금액을 성실히 갚아 나가고 있으며, 무엇보다도 심리적인 안정이 찾아왔습니다. 카드 돌려막기를 하던 때와 비교하면 이제는 계획적으로 소비하고 저축할 수도 있습니다.

장사를 완전히 포기하지는 않았습니다. 대신 온라인보다는 매장에서 고객과 직접 소통하며 맞춤형 서비스를 제공하는 방식으로 운영하고 있습니다. 불필요한 광고비 지출을 줄이고, 재고 부담을 최소화하는 전략을 세우면서 조금씩 다시 성장하고 있습니다.

무엇보다 개인회생을 하면서 가장 크게 달라진 점은 돈에 대한 태도입니다. 이제는 무리한 대출을 하지 않고, 반드시 감당할 수 있는 수준에서 사업을 운영합니다. 가족들과도 더 솔직하게 대화하면서 함께 해결해 나가고 있습니다.

비슷한 상황에 처한 분들께 꼭 말씀드리고 싶습니다. 개인회생은 부끄러운 것이 아닙니다. 오히려 다시 일어설 수 있는 기회입니다. 저처럼 고민하는 분들이 있다면, 혼자 끙끙 앓지 말고 전문가의 상담을 받아보시길 바랍니다. 다시 시작할 수 있습니다. 저도 그 길을 걷고 있으니까요.